Quản Lý Nợ

Quản lý nợ

Các chương trình quản lý nợ có thể là một cách hiệu quả để kiểm soát nợ.

Bạn sẽ cần phải đánh giá cẩn thận nếu đó là một giải pháp lâu dài hiệu quả.

Về lâu dài, chúng có thể đắt tiền và không phải tất cả các chủ nợ sẽ đóng băng các khoản thanh toán lãi. Sau đó, bạn có thể nằm trong kế hoạch trong một số năm với suy nghĩ rằng mọi thứ đều ổn chỉ khi nhận ra rằng nó không ổn và bạn đã lãng phí thời gian trong việc trả DMC cho giải pháp nợ không chính xác.

Nói chung, họ thường sẽ chỉ giúp đỡ với các khoản nợ không ưu tiên và những người có hoàn cảnh có thể cải thiện trong tương lai gần.

Nói cách khác, chúng hoàn hảo như là sự sắp xếp bắc cầu, nhưng không thực sự giải quyết vấn đề tức là xóa nợ. Công ty DM thu phí để hợp nhất các khoản thanh toán nợ thành một khoản thanh toán. Một số công ty quản lý nợ không thu phí, nhưng được trả tiền hoa hồng từ các chủ nợ với giả định rằng công ty quản lý nợ sẽ thu hồi một số khoản nợ thay cho chủ nợ.

Những lý do để tránh các công ty quản lý nợ

Các công ty quản lý nợ thương mại (DMCs) có tiếng xấu và đúng như vậy trong nhiều trường hợp. Có 10 lý do chính đáng tại sao bạn nên tránh trả tiền cho lời khuyên về nợ từ một trong những công ty này: –

  • Lời khuyên tồi:  Của Văn phòng Giao dịch Công bằng (nay là Cơ quan Cạnh tranh và Thị trường) 148 lần đến các công ty quản lý nợ, chỉ 12 người tuân thủ hướng dẫn của OFT và Đạo luật Tín dụng Tiêu dùng, với các cố vấn tuyến đầu ‘cung cấp cho người tiêu dùng lời khuyên kém dựa trên thông tin không đầy đủ’ . OFT kết luận rằng DMCs ‘không đưa ra giải pháp vì lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng, mà thay vào đó là lợi ích cao nhất cho họ’.
  • Phí và lệ phí cao: Phí của  người tiêu dùng đối với dịch vụ quản lý nợ thương mại vượt quá 250 triệu bảng mỗi năm. Phí kế hoạch quản lý nợ hàng tháng (DMP) thường khoảng 17% khoản trả nợ, mặc dù nhiều DMC áp dụng mức phí tối thiểu hàng tháng khoảng 30 bảng, do đó, tỷ lệ phần trăm được trả bởi những người đóng góp tối thiểu, ví dụ 80 bảng, thậm chí còn cao hơn.
  • Tải trước:  Khoảng ba phần tư của DMC tải trước phí của họ. Điều này có nghĩa là công ty thu hồi hầu hết hoặc tất cả các khoản phí của mình trong những tháng đầu tiên của kế hoạch, với một số khoản phí trả trước tối thiểu vài trăm bảng. Trong hầu hết các trường hợp, các chủ nợ không nhận được gì trong ít nhất hai tháng đầu tiên, đẩy con nợ tiếp tục bị truy thu.
  • Lật mặt:  Khoảng tám trong số mười người tham gia Thỏa thuận Tự nguyện Cá nhân (IVA) đã trải qua ít nhất một giải pháp nợ khác. Đã nhận được các khoản phí được nạp trước cho một kế hoạch quản lý nợ, việc đưa khách hàng vào IVA có thể giúp một công ty nợ tối đa hóa lợi nhuận của mình.
  • Lời khuyên tồi từ các ngân hàng:  Dịch vụ thanh tra tài chính (FOS) đã nhận được khiếu nại từ người tiêu dùng đang vật lộn với nợ mà ngân hàng đề nghị họ gọi là DMC thương mại. Cách làm này là phi đạo đức vì nó làm tăng thêm nợ do phí, các công ty từ chối tiếp tục đóng băng lãi suất, v.v.
  • Dịch vụ không được kiểm soát:  Các công ty quản lý nợ phải có giấy phép tín dụng tiêu dùng, do Văn phòng giao dịch công bằng (OFT) cấp. Tuy nhiên, thị trường quản lý nợ hiện không được kiểm soát. OFT tin rằng năng lực của các công ty quản lý nợ thu phí để thu lợi nhuận từ những người có hoàn cảnh tuyệt vọng đã biến đây thành một lĩnh vực kinh doanh nơi đảm bảo các tiêu chuẩn đạo đức là rất cần thiết. Thật không may, những phát hiện gần đây cho thấy vượt quá nghi ngờ rằng quy định theo luật định là cần thiết.
  • Trang web so sánh giá:  Một số trang web so sánh giá, bao gồm Moneysupermarket.com nêu bật DMCs của đối tác thương mại thay vì các lựa chọn thay thế miễn phí. Nhiều nhà quan sát tin rằng các giải pháp nợ là một sản phẩm không phù hợp để giới thiệu trên một trang web so sánh giá.
  • Bán hàng do ủy ban:  Nhiều DMC trả cho các cố vấn tài chính hàng trăm bảng cho khách hàng tiềm năng, điều mà nhân viên bán hàng chịu áp lực phải chuyển đổi sang kinh doanh. Nhiều nhà quan sát tin rằng nếu nhân viên bán hàng được thưởng cho số lượng người tiêu dùng mà họ đăng ký vào một giải pháp nợ cụ thể, thì nguy cơ bán nhầm là rất đáng kể.
  • Bán chéo:  Một số DMC là một phần của nhóm cung cấp các dịch vụ khác, chẳng hạn như các khoản vay, PPI và các khoản bồi thường phí ngân hàng và giảm chi phí tiện ích. Ví dụ, chi tiết về những người nộp đơn xin vay không thành công có thể được chuyển cho bộ phận quản lý nợ, trong khi khách hàng của DMP được bán chéo các dịch vụ khác, chẳng hạn như tài khoản hiện tại với phí hàng tháng. Không cần phải loại bỏ các tài khoản này, vì hầu hết các ngân hàng lớn cung cấp một tài khoản ngân hàng cơ bản miễn phí không có cơ sở tín dụng.
  • Rủi ro đối với các khoản hoàn trả của bạn:  Nhiều DMC đã phá sản trong những năm gần đây. Khi xem xét, OFT đã tìm thấy bằng chứng cho thấy một số DMC đã không chuyển khoản thanh toán cho các chủ nợ trong vòng năm ngày làm việc hoặc không giữ tiền của khách hàng trong một tài khoản khách hàng riêng biệt. Sự sụp đổ của DMC có thể dẫn đến tiền của người tiêu dùng bị mất.